Reglamentación y Estrategia Institucional para evitar el sobreendeudamiento en el sector de Créditos Minorista de consumo-revolvente en Lima Metropolitana. 2015-2016

Abstract

La investigación científica titulada, “Reglamentación y Estrategia Institucional para evitar el sobreendeudamiento en el Sector de Créditos Minorista de Consumo – Revolvente en Lima Metropolitana 2015-2016” que ha sido ejecutada en el tipo investigación descriptiva, no experimental, longitudinal. La finalidad del alcance es diagnosticar los factores que explican el efecto del sobreendeudamiento producido por el producto de Créditos Minorista de Consumo – Revolvente, Lima Metropolitana, en el ámbito en que se ha ejecutado la investigación años 2015-2016 y el Marco Legal vigente tanto para las instituciones financieras peruanas como para las personas usuarias – consumidor de este producto. La fuerte competencia entre las entidades bancarias está ocasionando que centren su atención en productos de financiamiento más rentables para la institución, por lo general, por los márgenes de ganancia que generan, por el universo de clientes y segmentos para explotar, y por la fácil accesibilidad para obtenerlos, hace que en los últimos 16 años haya un aumento progresivo en el producto de Créditos Minorista de Consumo – Revolvente. Si esto no es controlado y los hogares caen en una situación de sobreendeudamiento, podemos enfrentarnos a un problema socioeconómico muy grave. Asimismo, el fácil acceso a los Créditos Minorista de Consumo – Revolvente producen un impacto positivo tanto en el nivel de vida de las personas como en la economía del país. Por otro lado, la experiencia en todos estos años nos hace ver que también producen situaciones negativas como el crecimiento del sobreendeudamiento cuando los clientes se enfrentan a deudas insostenibles, lo que ocasiona que se obtengan resultados poco alentadores para las instituciones financieras y consecuencias nefastas para las personas y sus familias. La interrogante general para desarrollar el presente diagnóstico ha sido ¿Cuáles son los efectos del sobreendeudamiento producido por el producto de Créditos Minorista de Consumo – Revolvente en Lima Metropolitana, años 2015-2016, tanto para el sistema financiero nacional como para el consumidor?; por lo tanto, el objetivo general es realizar un análisis de los factores que explican el sobreendeudamiento del producto de Créditos Minorista de Consumo – Revolvente en Lima Metropolitana, años 2015-2016 y su impacto en las instituciones financieras así como, su implicancia en el comportamiento del consumidor. La investigación se ejecutó tomando una muestra de las tres empresas del Sistema Financiero mejor rankeadas en la colocación de productos financieros de rubro Consumo y del producto de Créditos Minorista de Consumo – Revolvente; ellos son el Banco de Crédito del Perú, el BBVA Continental y el Interbank. Los instrumentos aplicados fueron: la revisión normativa sobre la prevención del sobreendeudamiento de Productos Créditos Minorista Consumo – Revolvente y la revisión documental de factores que explican el sobreendeudamiento del producto en mención; gracias al análisis se logra establecer que los factores importantes del sobreendeudamiento en el Producto de Créditos Minorista de Consumo – Revolvente se manifiestan en: a) Pérdidas en la rentabilidad esperada, en los niveles patrimoniales, incremento en las provisiones contables y de mala calidad de la cartera crediticia que se refleja en los indicadores de gestión de las instituciones financieras esto como resultado del afán por alcanzar el liderazgo y rentabilizar el sector; b) Consumidores con capacidad de pago mermada por adquirir mayor compromiso con deudas hacen que su ingreso promedio de renta no cubra sus necesidades básicas ni los nuevos compromisos de deuda logrando que en el tiempo no puedan cumplir dentro de los plazos establecidos ni las condiciones esperadas lo que conlleva obtener una clasificación adversa como historial crediticio de pago. Los estudios señalan que es una premisa de buen comportamiento del consumidor, un nivel pertinente en la cultura financiera del usuario del producto en estudio, lo que resulta en el cumplimiento del pago de las deudas contraídas con el sistema financiero peruano, oportuna y adecuadamente.